Kolik to hodí?

Co často zaznívá, je průměrný starobní důchod, jenž činil v březnu tohoto roku 15 351 Kč. V relaci ke mzdám jsme se na konci roku pohybovali těsně nad 50 % průměrné čisté mzdy. Pojďme se však na situaci podívat plastičtěji. Průměr je často totiž taková „plytká debata“.

Graf 1: Osa y – počet důchodců v tisících. Osa x – měsíční starobní důchod v tis. Kč.

Eurostat definuje chudobu na úrovni 11 tisíc měsíčně. Samostatně žijící senior platící nájem (i kdyby spadal do pravé části grafu) si těžko může finančně výskat. A tak milion důchodců se pohybuje pod hranicí chudoby definované 60 % mediánového příjmu. 44 tisíc důchodců navíc táhne dolů exekuční srážka, průměrně ve výši téměř 2500 Kč. Vliv má i fakt, že cca čtvrtina důchodců využila možnosti předčasného důchodu. Další otázkou k zamyšlení je rozdíl mezi pohlavími – ženy čerpají o cca 2500 Kč nižší důchody než muži. Tolik to tedy hodilo těm, co jsou v penzi již nějaký pátek.

Nově přiznané důchody jsou vyšší. I vlivem platového růstu v posledním desetiletí.

Tabulka 1: Výše nově přiznaných starobních důchodů

Poslední poznámka. Stát loni vyplatil 536 miliard na důchodovém pojištění (I. pilíř). Penzijní společnosti 26 miliard. V této optice tedy hrají méně než 5% roli.

A teď to hlavní. Kolik to hodí na starobním důchodu právě vám?

• Pokud máte den času a chcete 95%+ přesnost, volte oficiální počítadlo: https://www.cssz.cz/duchodova-kalkulacka
• Pokud máte 2 minuty času a stačí vám přesnost řádově 85 %, zkuste třeba kalkulačku od peníze.cz, která má jednoduchost i nepřesnost v jednom v tom, že zadáváte pouze aktuální příjmy, nikoliv jako za celou kariéru viz výše
• Jako zlatou střední cestu doporučuji https://www.vypocet.cz/duchod, kde si lze hrát i s předčasným či naopak pozdějším odchodem do penze

Žádoucí podklad pro přesnější výpočty: Informativní osobní list důchodového pojištění. Lze získat od ČSSZ.

Kdy (už) to bude

• Ti, co v práci trpí, to (za jak dlouho přijde vysněný důchod) mívají zjištěno již před čtyřicítkou.
• U všech občanů narozených v roce 1972 a později činí důchodový věk 65 let.
• A kdo jde do penze „letos“? Zjednodušeně, muži a bezdětné ženy narození v roce 1957 (důchodový věk 63 let a 8 měsíců). Dvě (snad) vychované děti u žen jsou, zatím, oceněny, a tak budou mít možnost i ženy narozené v roce 1959 (důchodový věk 61 let a 8 měsíců).

Věk však nestačí. Důležitou podmínkou je evidovaných 35 let důchodového pojištění (tedy odpracovaných let a náhradních dob), případně 30 let bez náhradních dob. Do náhradních dob se počítá: studium, nezaměstnanost (evidovaná s určitým stropem), péče o děti (v základním nastavení ve věku do 4 let), invalidita a další méně časté situace (např. ochrana svědků).

Jak DLOUHO tam pobýváme

Pokud se důchodu Češi (vč. Moravanů a Slezanů) dožijí, stráví v něm přes 19 let, Češky přes 28 let. Celková čísla a trend viz graf.

[a1] 

Graf 2: Doba strávená v důchodu v letech a vývoj v čase

Kolik si mohu přivydělat?

Zatímco v řádném důchodu si můžete přivydělávat bez omezení a můžete i podnikat nebo být zaměstnaní, v případě předčasného důchodu to neplatí. Ze zaměstnání se neplatí sociální pojištění z pracovních dohod, pokud je hrubá měsíční odměna do limitu. Předčasní důchodci si tak v praxi mohou přivydělat:

• na dohodu o provedení práce, pokud je hrubá měsíční odměna 10 000 Kč a méně 
• nebo na dohodu o pracovní činnosti, jestliže je hrubá měsíční odměna 3499 Kč a méně 
• Limit se přitom posuzuje u každého zaměstnavatele zvlášť

Co nám radí svět

Mezinárodní organizace OECD [2] nám říká na 125 stranách toto:

a)      I. pilíř (cituji přímo)

b)      Další pilíře (zkusme více lidskou řečí)

• Vylepšit třetí pilíř nebo znovu zapnout druhý (zaměstnanecký) pilíř
• Nakopnout výkonnost fondů, mj. přechodem z transformovaných do účastnických fondů
• Srazit poplatky účastníkům
• Více každoměsíčně spořit, podporovat příspěvky zaměstnavatelů, informovat o výhodách
• Zvýšit minimální doby spoření (aby se nevybíralo „moc brzo“)
• Vybírat pravidelnou penzí, ne jednorázově (aby se nevybíralo „vše naráz“ – jako teď)
• Automatická registrace (aby spořilo více než dnešních 4,42 mil. účastníků III. pilíře)

Kam investovat?

Jen na stát nelze po 10sekundové intuitivní úvaze ani po 10letém full-time vědeckém metabádání spoléhat.

Recept pro začínající kuchaře? [3]

• Krok 1: Zapnout doplňkové penzijní spoření, podílové fondy či obé
• Krok 2: Dát tam rozumnou akciovou složku

Co vidíme v penzijních hrncích ve světě po 30letém kynutí a zrání tisícikoruny měsíčně, lze číst v posledním sloupci tabulky.

Tab. 2: Vliv akciové složky na zhodnocení úspor na penzi. Modelově předpokládáme u akciové složky roční výnos 6 %, u neakciové 2 %. Poslední 3 země by pak nedokázaly držet krok s potenciální inflací 2,5 %.

KDE si to mám všechno zjistit

Pohádkově si dovolím navrhnout tři zdroje informací.

• Pro rychlý přehled a novinky – velmi dobrý web https://ceskeduchody.cz/
• Pro takřka úplný přehled – Příručka budoucího důchodce https://cutt.ly/hmaFeqR (nebo stačí zadat do Googlu „Příručka budoucího důchodce 2021“)
• Pro zájemce, datové či „numericko/controllerské“ duše – Otevřená data České správy sociálního zabezpečení https://data.cssz.cz/web/otevrena-data

Jak už to v životě bývá, není v této oblasti mnoho zkratek, aneb je třeba odpracovat = načíst. Mozaikový přístup. Toto je jen ochutnávka. Věřím, že jste si udělali o něco lepší obrázek sami. Soutěžní otázka. Kolik důchodových komisí jsme již měli a kolik členů měla ta poslední? Ale teď vážně. Toto je důležité praktické, třebaže ne vždy zajímavé, téma na osobní i státní úrovni.

Ing. Jiří Zajíček

Narozen v Prostějově. Vystudoval Ekonomicko-správní fakultu Masarykovy univerzity v Brně a jeden semestr zabloudil na University of Vaasa, Finsko. V letech 2015-2017 absolvoval program CFA (Chartered Financial Analyst). V roce 2018 dokončil program CIPM (Certificate in Investment Performance Measurement). Po krátkém angažmá ve společnosti PPG Industries na pozici Data Analyst působil sedm let v rámci korporátního bankovnictví Raiffeisenbank, naposledy jako Strategy and Segment Manager Senior. Účastnil se a řídil projekty v oblasti produktů (např. nová nabídka účtů pro SME firmy), cenotvorby, obchodních kampaní, segmentace klientů i data intelligence. Od února 2018 pracuje v ČSOB Penzijní Společnost v pozici Controller Senior. Volný čas věnuje divoké dceři, trpělivé manželce, pralesnímu florbalu, pomalému běhání, kupeckým počtům, netrpělivému investování a hořkým čajům.